北極熊基金(吾乃烤杯熊是也!!)~~

工商時報　饒榮華／台北報導

　　銀行利率直直落，不少房貸戶希望轉貸降低利率，但可得計算清楚，尤其提前清償必須支付一筆0.5％至1.5％違約金，加上辦理新貸款相關規費，兩者差異可得先計較，不要衝動。

　　銀行為爭取房貸業務，現在都會以自有資金搭配政府優惠房貸借錢給客戶，但為避免民眾投機，針對優惠房貸客戶，各銀行對房貸都訂有違約金條款進行綁約，公營行庫違約金都不會超過1％，部分民營銀行違約金規定則較高。

　　以合庫銀行來說，只有在3年內全部提前清償才會要求違約金，計算方式是第1年以原借款本金95％為計算基礎加罰1％，第2年90％罰0.75％，第3年是85％本金0.5％；台灣企銀也是提前全部清償優惠房貸，同時辦理塗銷，才會要求違約金，至於政府政策性房貸則不要求，違約金計算方式是以提前清償前3個月累計償還本金為基礎。

　　台灣企銀個金部表示，違約金條款並非針對消費者，而是要防止其他銀行以低利率挖自己的優質客戶，其實現在辦理轉貸不多，因為指數型房貸利率已跌破2％，利率接近銀行資金成本，甚至部分整批房貸利率降到1％，根本不需要轉貸，反倒是壽險的固定利率房貸，可能會爆發轉貸潮。

　　民眾不是不能提前償還本金，部分貸款提前清償並不會被罰。由於銀行不能訂定不合理的提前清償違約條款，因此執行此條款時非常小心，只有貸款後前3年提前全部清償，並要求銀行將抵押的房子做塗銷設定時，才會開罰，目的就是要避免客戶到其他銀行轉貸。所以如果全部提前清償房貸，只要不要求塗銷設定，不可能再轉貸，銀行就不會要求違約金。

　　各銀行對房貸違約金收取方式不同，只要民眾要配合銀行規定，提前清償也可以不被收取違約金，但若只是想轉到其他銀行借低利貸款，就不太划算。

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