買基金送保險?一律撤銷資格三年後才能重新考試登錄
為了約束保險業務員的不當招攬行為，金管會決議嚴懲。依據金管會新訂定「保險業務員管理規則」，業務員如果沒有告知保單權利義務、或幫保戶「代簽名複製保約」，一律撤銷業務員資格。新規定將從
不僅如此，過去有不少業務員以節稅、存款作為訴求來招攬保險，未來絕對不行，若查證屬實，將被停止招攬一年。
一旦壽險業務員被撤銷資格，三年內不得再從事壽險招攬業務，若三年後還想當壽險業務員，必須要重新考試登錄。
金管會公布「保險業務員管理規則」修正案，對於保險業務員各項違規情事，訂定統一的懲處標準，提供給所有產、壽險公司、保險經紀人代理人公司遵循。
金管會表示，過去各保險公司、保險經代公司對違規業務員的處分標準不一致，有些罰得輕、有些罰得重，因此訂定統一標準，最嚴重的處分就是撤銷業務員資格，其餘處分包括停止招攬一段時間。
依據新規定，業務員若未經保戶同意或授權，就擅自為保戶辦理保單借款或解約、替保戶多單簽名、利用保單質借侵吞保費、未經同意更改保單內容等，這都是涉及詐欺行為，必須立刻撤銷業務員資格。不過，如果業務員未盡其該有的義務，也將被撤銷資格。包括：利用保單質借詐領多張保單佣金、未向保戶說明投資型保單重要事項告知書的內容、唆使保戶作不實告知、故意隱匿、協助保戶偽造不實理賠文件等。這些規定都比以前更嚴格。
前一陣子鬧的沸沸揚揚的「以存款名義招攬保險」事件，金管會也納入規範，如果業務員未考量保戶的保險需求，假借節稅、基金、存款等其他名義作為招攬訴求，將被停止招攬一年。
此外，如果業務員推銷保單時，把保單講成有如「包山包海」可以有各種好處的話，這種不當陳述、承諾或保證來招攬業務，也將被停止招攬三個月。
金管會強調，上述處分不會因為業務員服務的是保險公司、或保險經紀人、代理人公司，而有不同的懲處標準，相信可提升業務員的招攬品質，降低申訴糾紛。
保險陷阱-保證保本？活越久繳越多.....
最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失，基本上誇大成份頗多、噱頭十足。
另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」更是誇大，請各位當心，分說如下：
A其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」；養老保險是一種短中期的儲蓄險，零存整付的方式，保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年，也有10年、15年、20年不等。
B醫療險是一種「消費型」保險，沒有用到就捐給得病的人做?#92;德，所以醫療險本身沒有責任保證金，根本不能領回還本金；滿期金是來自養老保險，所以它的結構是主契約養老保險，而附加一年期的醫療險附約。
C廣告強調「繳15年、享用20年」，其實又是噱頭，它是把20年的保費攤在15年繳完，所以保費不但沒有優惠，卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝真是高明。
D本張保險以46歲男性為例，年繳45,936元，15年總成本689,040，20年可領回723,492元，感覺20年的複利僅0.05%不到，比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜；個人覺得它可惡的地方，是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險，這招「貍貓換太子」實在令人不齒。
E沒有壽險，只退回所繳保費，但他還是很可惡的硬拗成「您如果沒用完就先離開了，美國人壽還貼心的退還您所繳保費」，沒有保險理賠就算了，還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低，至少期間身故還有數倍的保險金可以獲得基本補償。
F綜合評說，某些「非主流」的保險公司為了業績，不擇手段，真的很不應該；這張保單的特色是：極低的利率(不如存定存)，沒有壽險，超低的醫療保障(光是存在定存的利息，就可以買一個相當優渥的醫療防護了)；最嚴重的是一但取回滿期金，養老保險契約隨即終止，醫療附約也同時失去效力，20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時院的機會不大)，保險公司卻在此時將保戶掃地出門，這樣的規劃設計實在坑人。
另外再為「保證保」的噱頭，解說如下：
1.不問病史保證保
保險的最大原則為「誠信」原則，即須誠實告知以免有道德風險；保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」，當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保險的銀髮族，一窩蜂的盲目投保。
其實，它因為沒有包含壽險，只有陽春的「意外險」，所以保費相對「便宜」；在沒有壽險理賠的基礎下，當然就不必問病史了，意外險就算有病史(比如說右腿瘸腳，往後右腿出了問題，保證保並不會有理賠)，保險公司還是穩贏。
然而意外險並不是終身的，最高只能保到75歲，之所以可以不問病史是因為，依保險法規定：未滿兩年身故的理賠案，保險公司絕對會明查，最多只能退還保費，並不負理賠責任，所以這些保證保的公司就會退還已繳保費，而不需背負理賠責任，還是穩贏；但卻滿口仁義道德，這一招式相當高明的。
2.而保費真的便宜嗎？其實不然，他的費率是傳統保險的2倍，是投資型保險的2.1倍，只是大家不知道它沒有包含壽險，所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多，所以才會造成老年人的錯覺，這是很不道德的，往後糾紛必定很高。
3.銀髮族由於身體狀況多，所以大多被保險公司拒保，一聽到有人願意保、且不問病史，當然會造成老人的盲從；但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠，且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的，也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會造成極大的落差，這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。
4.總之，這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞，卻漠視社會道義，只顧一味的糖衣包裝，引誘不知情的保戶上當，我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下，如果不是有人熱心的揭發，您將會面臨「雖然知道被騙，但保費卻越繳越多」的窘境。
房貸型保單受害保戶成立自救會
由於受害保戶人數越來越多，且在申訴無門情況下，紛紛串聯成立自救會。據該自救會會長表示，永達是以「優惠存款」、「理財帳戶」和「存款送保險」等字眼進行招攬，銷售包括全球人壽「金彩306增額終身壽險」、宏泰人壽「NIA增額終身壽險」、國寶人壽「增額終身壽險」及「普羅增額終身壽險」與全球人壽「增額終身壽險(B型)」及「金滿億增值終身壽險」等保單。
該自救會指出，永達業務員向受害保戶宣稱繳交保費20年期滿後，可以每年「領錢」出來用，本金還會變大等，向保戶的說明中，都稱商品為「優惠存款帳戶」，從頭到尾都避談「保險」兩字，也不提及保險條款。還告訴保戶可把繳房貸的錢先存入帳戶「過水」，再由該帳戶「領出」，錢就會變大，支出就會變存款，完全不說明所謂的「領錢」，就是保單貸款，要付3.2%以上的利息。
自救會並表示，業者宣稱帳戶內本金投資報酬率為繳費期間3%，期滿開始6%增值，但事實是，繳費期間保額（死亡給付金）每年增加3%，期滿每年增加6%，惡意讓消費者將保額（死亡給付金）誤認為帳戶價值（主契約解約金）來增值，而增額壽險前20年平均每年報酬率只有1.5%左右，約50年後，才能達3%！
據了解房貸型保單，在自救會的成員中，有的人年繳保費要4、50萬元，有的更高達700多萬元，更離譜的是，還有人當初只買了1張保單，後來竟莫名其妙被複製成24張。
民國91年以前買的保險，別輕易解約
業務員告訴你，之前買的保單報酬率不夠高，要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品，該不該聽？其實，保險是長期契約，一般來說中途解約都不會劃算。擁有十多年保險資歷、《聰明買保險》的作者劉鳳和認為，民國91年之前購買的保險，更不該輕易解約。如果業務員用盡各種理由，說服你放棄過去商品，可以合理懷疑：公司政策和傭金利誘，會不會是他這樣做的理由？其中關鍵在銀行預定利率的變化。民國91年以前，銀行預定利率較高，保費相對較便宜，之後利率一路下跌，保險公司基於成本考量，也跟著調漲保費，業務員要客戶解約儲蓄險，改買投資風險由客戶自負的投資型保單，為了就是不願意負擔利率調整後的利差。通常解約後改買其他險種，保費會較貴。劉鳳和提醒，有些業務員會玩弄文字遊戲，告訴你保費並沒有增加，那就要注意保障內容是否縮水。有時涉及不同險種比較，你未必在行，可找另一家公司的業務員詳加解說，絕對有助於判斷。
小心投資型保單吃掉你的定存
「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些......」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。但仔細分析，這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」，以轉換投資標的來說，理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長，畢竟滾石不生苔，長期投資才能享有複利效果。其次，如果你的保單才月繳5,000元，業務員卻把數百檔基金清單攤在面前，告訴你可以「隨意連結」，除了投資金額太少，沒有分散標的的必要外，你還可以反問業務員，這麼多檔基金，他到底花多少時間研究？業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎？為了確保徹底了解每檔投資標的屬性，安泰人壽資深副總經理林順才就建議投資人，投資型保單連結基金，最好別超過3檔。最嚴重的情況是，如果繳費習慣太隨性，加上投資失利，帳戶額度不足，還可能侵蝕到壽險的保障，箇中細節，一定要小心。
投資型保單絕無「獲利保證」
投資型保單的概念是「投資」＋「保險」，部份保費連結基金，虧損或賺錢都由保戶負擔，所以絕對沒有「保證獲利」這回事。?#92;多業務員為了增加保戶購買意願，會拿出投資績效表，告訴你這些基金是公司特別為客戶「精選」的，年獲利20％，甚至30％、40％以上。但這些高報酬的基金通常伴隨高風險，業務員秀出來的只是過去績效，不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險，也該把同樣標準用在保單標的選擇上。理性考慮自身需求、評估能承擔的風險，別被績效表上漂亮的數字迷惑了。
房貸型保單，買不得！
你為什麼買這張保單？「我的表姊剛好在郵政壽險公司工作......」一點不誇張，被問到投保理由，「為了房貸」，這最常見的答案，常令理財專家們搖頭嘆氣。「『反正他是我朋友、親人，不會騙我』，這種人情重於專業的錯誤觀念，常常是糾紛原由，」新光人壽海外事業部襄理林英儒分析，保戶常因自己不懂保單、房子被法拍而不自知，甚至連作保條款、要保書都沒看清楚，常就豪氣干雲買下去了。買保險一定要做功課，專有名詞不懂就要問到清楚，因為交情放水，或是覺得不買趕不上流行，都是要不得的錯誤觀念。根據統計，新進保險業務員定著率（1年後還留在原職位上，沒有調職或離職）只有5成左右，社會新鮮人更低，光存著「幫朋友忙」的心態，很可能繳數萬元保費後，幾個月朋友就離職，你卻被綁上20年的約，房貸繳不了、權狀被拿走。
先談糖尿病保障，別投資連動基金
很高比例的保險外勤工作是沒有底薪的，每月成交保單件數和保額決定了業務員能領到多少錢。劉鳳和強調，「傭金」考量下，有些業務員會鎖定保額較大的投資型商品主力推銷，一張數百萬意外險，保額可能才數千元，但大額的投資型保單，很可能上看百萬元之譜。這種利誘之下，難保業務員真能幫你考量到切身需求。多項調查顯示，國人保障普遍不足，年輕上班族對於「該買多少保險」仍沒有概念。劉鳳和建議，投保應僅遵「雙十理論」：年繳保費不超過收入的十分之一，但盡可能將保障拉到年收入的10倍。當然，保障額度視個人情況有所不同，每個階段都該重新檢視自己的壽險、意外險的保障是否足夠。大抵上1個人在30、40歲，肩負房貸、育兒、敬老責任時，壽險和意外險保障應該最高，隨著年齡漸長，償清貸款、孩子也經濟獨立，所需要的保障也逐次下降。意外時留給家人保障，才是投保的初衷。因此，在規畫保險時，應以壽險、意外險為基本，別連基本保障都沒有，就急於投資。下次遇到業務員再向你強力推銷投資型保單，反而可以請他檢查，你目前擁有的基本保障是否足夠。也有人注意到產險公司意外險保費普遍比壽險公司來低，對此，中國人壽協理洪祝瑞說明，一般壽險公司業務員對於「投資理財」的經驗還是比較完整，可以幫客戶做更完善的財務規劃，這是壽險公司比較吃香的地方。
別忽略投資型保單的高前置費用6%-8%
搭上近幾年全球股市長紅的順風車，?#92;多業務員推銷保單時，不再以「保險」為訴求，而會改問客戶：「對投資理財有沒有興趣？」但是，買投資型商品，真的能賺錢嗎？大部份保險公司在繳費第一年後，收取6～8成的目標保費作為「前置費用」，紐約人壽壽險顧問王子翰解釋，這些前置費用主要用於保險公司管銷、人事、壽險保額成本等等，通常要到第5～7年之後，前置費用才收取完畢，有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限，如果保額不高，可能繳費第一年7、8成保費都作為「前置費用」而非投資。林英儒表示，第一線的業務員未必每個都能詳細解說保單的收費結構，有些消費者一心想投資，卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」，一氣之下一狀告上金管會。因此，近來市場上出現「後收型」投資型保單，標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用，讓消費者可以加速投資，但這種保單通常會收取較高的解約費用。投資型保單的好處，在於可以用較低的保費，將壽險保障拉到極高，適合年輕族群購買。但如果你已有足夠壽險保障，純粹想投資，其實可以考慮直接把錢投入市場，若真要買投資型商品，也務必弄清楚收費結構再下手。
醫療理賠陷阱多，各項權益要先問清楚
醫療險種類繁多，理賠陷阱也多，有些人事到臨頭才發現保單成廢紙，問題出在哪？關鍵一：醫療理賠需有「治療行為」。許多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」，但每家公司對於「治療行為」認定不一，最好在投保前就問清楚。常見的例子包括，住進安寧病房，算不算「治療」？保險公司認定中，有沒有理賠？許多慢性病患長期在家休養，所產生的看護費，保險公司都另有算法，並不代表買了足夠日額的醫療險，就可以高枕無憂。關鍵二：不是「動刀」就理賠。醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠？這常常有爭議，許多空有手術之名，例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時，會試圖避重就輕的。
併發症不理賠，檢視防癌險多不及格
劉鳳和指出，評估防癌險是否符合需求，有3項重要指標：初次罹癌保險金：發現罹患癌症時，保險公司必須給付的理賠金，這是最緊急最直接的救命錢，但相關條款也暗藏玄機。有些保險公司會附加幾條理賠但書，例如「原位癌」（係指上皮細胞癌最早期，或定義為第0期的癌症）只理賠10％或15％，這樣重大的差別，全都寫在厚厚一疊保單裡，通常不會列在解說商品時使用的理賠清單上，如果業務員沒有善盡告知義務，不幸罹癌時，100％與10％的理賠差別，只能自己概括承受。癌症住院醫療保險金：這是因癌症入院治療期間，保險公司所給付的理賠金。現行公立醫院單人病房，每天費用約在4、5千左右，所投保的癌症險額度，應該要能給付這些費用。也?#92;很多人認為，便宜的健保病房即可達到醫療效果，但以目前大醫院情況來看，健保病房常常客滿，外頭還可能有其他病患排隊。以防萬一，擁有一定醫療保險額度還是最聰明的理財做法。癌症身故保險金：指的是一旦不幸因癌症逝世，留給家人的理賠金。不過，劉鳳和表示，一般癌症險每個單位大約只理賠10萬元左右，即使購買到6個單位癌症險，仍只能拿到60萬元理賠金。身負家計的投保人，可藉由提高壽險保障來彌補保額的不足。此外，有些公司癌症險是可單獨購買的，不需要掛在儲蓄險或終身醫療險之下，保費相對便宜，可以多加比較。
保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧
花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
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