北極熊基金(吾乃烤杯熊是也!!)~~

　　雖然我很鼓勵年輕人儘早開始投資，但在魚與熊掌不可兼得的情形下，我會建議第一份資金最好用來買保險。原因有三：

1年輕人資產不多，萬一發生意外，家人需要保障。

2年輕保險費相對便宜。

3中年雖然經濟較富裕，但此時身體大都出現一些毛病，即使只做過腎結石這種小手術也會被保險公司拒絕在外，或是該項疾病除外，以及繳交更高保費。

　　至於保險項目，至少要包括壽險與健康險兩個部分。根據統計一個家庭發生事故平均要七年時間才能恢復。假設年薪70萬×七年＝490萬，所以保障至少要500萬元。但是以今年一至六月，國內壽險新契約的平均保額只有新台幣73.71萬元，保障嚴重不足，萬一家庭發生事故，幾十萬的保障根本無法協助家庭度過難關。

　　從民國90年之後，終身壽險保費變得很昂貴，以30歲年輕人為例，即使是投保100萬平準型的終身壽險，20年期繳費一年也要支付二萬多元保費，500萬壽險保費就高達12萬元之多，這還不包括健康險在內。

不同年期繳費期別下每百萬元年繳保費

　　如果經濟寬裕，投保終身壽險當然沒問題；萬一每年12萬元的保費負擔太過沉重，有些人會選擇只保個100萬元意思一下。我個人認為不如改投保500萬元的定期壽險，才是最符合經濟不寬裕，但又急需保障的上班族（下表中投保100萬終身壽險的保費可以投保600萬定期壽險）。只是定期壽險當繳費期滿，是沒有錢可以領回的，比較不符合國人「有呷夠有撂」的習慣。

 30歲男性終身壽險與定期壽險每百萬元年繳保費

　　終身壽險保費昂貴，意外險這種保額高、保費低的險種是不是比較划算？其實許多人都高估了意外險的保障，以去年眾所矚目的林志玲摔馬事件為例，雖然名模購買了6千萬高額的意外險，可是在摔馬事件中卻一毛都沒有得到理賠，很令人意外吧！

因為基本上意外險只在三種情形下有理賠

1停止呼吸

2殘廢

3重大燒燙傷

　　此外因病住院或不在理賠項目中，也是不理賠的。林志玲的摔馬並未造成上述三項意外中的任何一種，即使投保了6千萬元，也一樣得不到理賠，所以光買意外險保障是絕對不夠的。

　　除了壽險，健康險也是不可或缺的，健康險可以分為「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「長期看護險」、「失能險」與「婦女與嬰兒保險」等。其中住院醫療險的保障範圍最廣可說是包山又包海，不論是哪一種情況的住院（因意外、疾病或癌症…），都可以獲得理賠。所以保險人可以依自己經濟能力由住院醫療險、癌症險、長期看護險、重大傷病險、失能險….順序買起。

　　雖然每個人都不希望自己或家人發生意外或是染病，但「天有不測風雲、人有旦夕禍福」誰也不敢保證自己不會發生意外或生病。信徒們常說：「有燒香有保佑」，保險其實也是「有投保就有保障」，所以還是不要太鐵齒，趁著年輕趕快為自己買一份保險吧！

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