北極熊基金(吾乃烤杯熊是也!!)~~

　　敏莉老公的同事小王，因為原本就有家族性高血壓及糖尿病等問題。由於他平日就疏於照顧自己的身體，再加上工作勞累不注意，前一陣子在應酬喝酒後發生中風。

　　雖然小王在送醫開刀後檢回一命，卻可能要在床上躺上一輩子。原本小王家裡的所有開銷，都是靠小王工作所得。臥床之後，小王的太太因為收入中斷，望著嗷嗷待哺的兩個小孩，以及龐大的復健醫藥費，整天幾乎是以淚洗面…。

　　與一般因為公司關廠或裁員，沒有薪水收入的失業保險有極大的不同，「失能（Disability）」的意思，是「因疾病或意外而失去工作能力」。當個人遇到這個狀況時，不僅失去工作所帶來的收入，更因為醫藥復健等支出，造成花費增加，在這種情況下，如果有失能險的保障，便能提供適當的財務防護。

　　根據內政部的統計資料顯示，截至2005年6月底，扣除掉65歲以上的老年人口，國內0歲以上、未滿65歲的身心障礙人口就有60萬3,853人，其中又以正值青壯年的人口佔最大多數。 如果以致殘成因來看，造成身心障礙的原因以疾病引起佔最多數，其次則是先天因素，再其次則是意外、交通事故及職業傷害等成因。因此，如果保戶能夠趁年輕時，替自己購買一張失能險保單，是可以幫助分散「因無法工作而喪失收入」的風險。

儘管失能險的需求大有人在，但是由於各保險公司對於「失能」的定義不同，包括「造成原因（是只包括意外傷害？還是連疾病所造成的原因也算？）」與「失能所不能從事的工作內容（原工作？還是任何工作？）」的認定。

　　除此之外，例如有保險公司規定請領失能保險金時，必須出具醫院診斷書或「身體障害狀態」診斷證明書，以及失能狀態發生時所從事工作的證明；或是規定：被保險人申請失能保險金或豁免保費時，保險公司得對被保險人的身體予以體檢，必要時並得經受益人同意，調閱被保險人之就醫相關資料…。如失能持續一年以上者，應每年檢送診斷書…。

　　也因為失能險的定義具有模糊地帶，造成理賠糾紛非常多，使得過去多數保險業務員及保險公司，如今都不願意大力推廣這種失能險保單，且多數都已陸續停賣。

　　在個人可以購買的失能險中，目前都是可以附加在主契約之上的「附約」形式，而且也都有給付期間的上限，唯一的差別只在於「一般失能」及「意外失能」。其餘都是壽險公司所推出的「團體險」保單，或者只是單純的「失能豁免保費附約（確定失能則可以免繳主契約之後各期的保費）」而已。

　　由於一般失能險與意外失能險的保障範圍不同，而保障範圍廣的一般失能險保費，當然會比意外失能險還要貴。再加上會發生意外失能的人，通常是工作危險度高的族群。

　　因此，的如果是預算不多，而且是工作較為危險，或是常常出差，又是家中主要的經濟支柱，意外失能險應該是首要考量。如果經濟狀況佳，預算較多的人，則可以考慮直接購買一般失能險。

　　一般人在規劃失能保障的額度時，是以每個月的收入，扣除勞保的社會保險給付、以及公司提供的團保或是員工福利後的金額，做為購買失能險額度的依據。

Box 1、購買失能險應注意事項

一、定義範圍越廣越好。

　　其中，一般失能（因疾病會意外傷害所造成）當然比單純因意外傷害造成的要好；失能後「不能從事原工作」自然也比「不能從事任何工作」要佳；「符合申請失能理賠金條件多的」當然要比「少的」要好。

　　因為有的公司是以「不能從事依其『教育程度、技能訓練，或經驗所得從事』的任何工作以獲至報酬，或是在殘廢診斷確定日時，符合本附約附表所列殘廢程度之一者」；有的是指「造成『喪失從事其原來工作的能力，且無法獲取工作報酬』的狀態」，或「致成喪失從事任何『可獲取報酬』工作能力的狀態。

二、等待期（Elimination period，或稱免責期）越短越好。

　　等待期是當失能事件發生之後，被保險人需等待多久，保險公司才會開始給付失能保險金的期間。

三、理賠期間越長越好。

　　由於失能險的功能，是保障被保險人「在有能力工作的時期」，因為疾病或意外導致收入斷炊的危險，所以都會有最高理賠期間的上限（大約到65歲，或是只能領60~120期）。

四、意外失能險應以「較高（危險）職業類別投保」。

　　由於意外失能險是依照「職業類別」收費，所以，如果同一個人同時從事兩種以上的職業，例如白天是上班族，晚上兼差開計程車，則必須用較高一級職業類別的保費，購買意外失能險保單。

五、投保上會有限制。

　　例如保險公司會依被保險人的職業類別，設定最高投保金額上限，或是不得超過被保險人投保前12個月平均每月固定工作收入的70％。也就是說，就算保戶想多買，保險公司還不見得會賣。此外，這張保單還規定「本附約之要、被保險人需為同一人，且為正式受雇，有固定上下班時間之全日受薪者」。

六、給付時的規定嚴格。

　　例如保險公司會規定在被保險人在請領「失能保險金時」，公司得對被保險人的身體予以檢驗，必要時並得經受益人同意調閱被保險人之就醫相關資料（費用由保險公司負擔）。如果失能持續一年以上者，應每年檢送診斷書。

Box 2、不想或買不到失能險，可以用其他險種替代

　　由於國內失能險定義嚴格，再加上保費相當昂貴，有需要的保戶事實上可以透過以下兩個具有「失能」概念的替代保單。其中之一是「家庭（收入）保障型壽險」，另一個則是附有「殘廢生活扶助金」的保單。

　　但是，由於產品設計概念的不同，這兩種具有「失能」概念的保單，也不能說100％可以取代傳統的失能險。以「家庭（收入）保障型壽險」為例，它是一種具有「按月給付保險金給受益人」機制的定期壽險。

　　只不過，每一張「家庭（收入）保障型壽險」的給付方式都不一樣。有些是只有在「身故」時，才分年或分月給付；有的是在「全殘」時，才有分期給付的機制；有的還會在身故、全殘保險金之外，另外依照保額一定比例，分期給付「身故或全殘（扶助）安養金」。所以，不是每一張「家庭（收入）保障型壽險」，都以當做失能險的替代品。

　　至於具有「（全）殘廢扶助（安養）保險金」的保單，會提供被保險人發生一到六級殘廢的狀況時，一筆定期領取（例如每年）的保險金。目前有推出這類保單的壽險公司有：大都會國際、保德信、富邦、國華人壽…等。

　　不過保戶在透過這類保單取代失能險時，還應該特別注意幾點：首先是關於「領取的標準」。有些保單規定是「全殘」，有的則包括「二到六級殘廢」；其次是「造成殘廢的原因」；有的規定只限於因為意外傷害所造成，有的保單範圍較廣，只要是因疾病所造成的殘廢都算在內；最後，這些保單都有「給付最高上限（依照「期數」、「被保險人年齡」或是「最高領取總額」）」的限制。（本文節錄自最新著作《健康險，買對不買貴》）

 表、各種可以當做失能險看待的保單費用支出成本：

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