北極熊基金(吾乃烤杯熊是也!!)~~

　　自從俊國的爸爸在前年中風臥床之後，因為要聘請看護，也讓家庭財務負擔更加吃緊。由於俊國也有遺傳性的高血壓毛病，他很擔心自己老的時候，如果也像爸爸一樣需要看護，可能也會拖累一雙兒女的負擔。

　　但是，俊國問了幾家保險公司的長期看護險保費，每年要繳的保費都相當驚人，讓他實在有點買不下手。因此轉向業務員詢問：是否有其他具有差不多功能，但保費相對較低的保單？事實上，從「無法（正常）工作」、「臥床」、「日常生活無法自理，需要他人照顧」與「定向不清、認知障礙」等角度來看各保險公司的各種保單，長期看護險似乎還有可以取代的保單。

　　它們分別是「針對癱瘓提供給付」的「重大疾病險」，以及「各種殘廢造成無法工作，並提供生活或安養、扶助金」的「失能險」（部分終身壽險也有類似「殘廢生活扶助金」的定期給付項目）。

　　如果單純從同一性別、年齡（30歲男性）、繳費期別（20年期繳費），以及未來每月領取金額相同（每月領1萬元）的角度來做比較，長期看護險附約的年繳保費會便宜許多。

　　讀者可以發現，上表的長期看護險附約，在不同公司的不同保單，竟然會有保費從1萬5000到300元的差異，原因當然是因為保障範圍及保障內容差異頗大，讀者應該要謹慎選擇挑選自己需要的保單。

　　但是，對於保費預算不多，而且已經買過《表二》中其他保單的保戶來說，或許可以做為「暫時不買長期看護險」的理由。只不過，每一種保險商品的存在，必然有其不可取代性。保戶應該注意：透過其他保單來取代長期看護險，都會有風險上的漏洞存在。首先由於在重大疾病險的七大項疾病中，有關「癱瘓」一項，是長期看護險的給付項目之一，因此，如果已經買了重大疾病險的保戶，在保費預算不多的前提下，是可以把重大疾病險，當做部分取代長期看護險的替代商品。

　　但是，因為重大疾病險的保險金是採「一次給付」的方式，假設被保險人臥床時間太長，同時所購買的保額不高，這筆一次給付的「重大疾病保險金」可能不夠支付未來龐大的長期看護費用。

　　至於失能險及少數終身壽險，也提供一筆固定給付的失能保險金或殘廢扶助安養金，可以部分取代長期看護險裡的長期看護保險金。例如保戶購買1000萬元有「殘廢扶助安養保險金」的壽險保單，當被保險人發生二至三級殘廢時，每個月就可以領到投保金額的1％（保額1000萬元x1％＝10萬元）。

　　不過，畢竟「因殘廢所造成的無法工作」，與「需要長期看護」間，還是存有很大的差距。特別是當被保險人發生器質性癡呆（非因疾病或意外，也未造成任何身體上的殘廢情況）時，也只有長期看護險才有理賠。因此，以失能險或具有殘廢生活扶助金的終身壽險，來取代長期看護險，可能會有點不週延。

長期看護險可以「部分」被其他險種取代：

　　另外，長期看護險的優點之一就是，當保戶發生符合長期看護的標準時，保險公司會每年（有些是每半年、每季或每月），給付保戶一筆長期看護保險金，做為支付各項看護費用的來源。

　　而由於這樣「固定給付」的特性，也有人會以為：長期看護險不一定用得到，但年金險卻是每年都可以回收，萬一年老真的需要被長期照顧時，也可將領回的年金移作看護費用？

　　只不過，因為年金是屬於退休規劃的保險商品，必須自年金給付開始日起才可以定期領取年金。目前相關法令規定年金累積期（繳費期間）不得少於10年。也就是說，當保戶購買年金險之後，必須繳費10年以上，才能夠開始固定領取年金。

　　如果在這段期間內，保戶發生需要長期看護的狀況時，年金險就顯得無用武之地了。但是長期看護險則是健康險，只要符合給付標準，任何年齡層都有可能隨時發揮功用。

選購長期看護險的標準

一、認定標準越寬越好。

　　保戶最好選擇「認定標準最寬鬆」的保單。例如被保險人只要符合「經常處於臥床狀態，為維持生命必要的日常活動，全需他人扶助」以及「器質性癡呆、意識認知障礙」兩項標準，就可以獲得理賠；只要經由「衛生署核准設立的公、私立醫院」的「一般專科醫師」的診斷即可…等。

二、免責期間越短越好。

　　免責期間」是指：被保險人因疾病或意外傷害事故，經大型醫院專科醫師診斷確定為「需要長期看護狀態」，且「需要長期看護狀態」持續達60日的期間。目前各家保險公司所銷售的長期看護險，免責期間多數是90天。

　　目前各家保險公司所銷售的長期看護險，對免責期的規定有三種—60天與90天。通常免責期越短，對保戶最為有利，可以縮短保戶請領保險金的時間。

三、選擇最有利的「給付期間與給付頻率」。

　　其中，給付年期越長越好。此外，由於一般民間或公立長期看護機構之費用結算，都是以「月」為單位，按月給付的設計更能貼切保戶的實際需求。

四、最好要有豁免保費功能。

　　也就是一旦發生長期看護的事實，就不用再繼續繳交續期保費。

五、依自己的繳費能力選擇保單。

　　預算少時，可以選擇無身故保險金的長期看護險附約，或是有最高給付期間的保單。只不過值得注意的是：採取「前低後高，自然費率」的長期看護險附約，雖然保戶在年輕時的保費負擔較輕，但是它卻有「年齡越大，繳費越多」，以及「終身繳費（想要有保障，就必須持續繳費）」的缺點。（本文節錄自最新著作《健康險，買對不買貴》）

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